Plusarkiv: En alternativ bank som sticker upp

En alternativ bank
som sticker uppJAK är banken utan räntor som hållit sig opåverkad av finanskrisenFör vissa aktörer på den svenska kreditmarknaden har den globala finansoron inte inneburit någon kris – snarare tvärtom. Medlemsbanken JAK har det gångna året ökat både ut- och inlåningen mer än någonsin. Samma bank anser sig också stå väl rustad när den inhemska konjunkturen nu är på väg nedåt.

– Vi har aldrig haft några placeringar i amerikanska obligationer, eller några utländska värdepapper över huvud taget. Det gör nog att kunderna känner förtroende för oss.
Det säger Johan Oppmark, som är vd för JAK medlemsbank – banken som räntefritt lånar ut pengar till i första hand husköpare. I gengäld ger de inte heller någon ränta till de sparare som väljer att sätta in pengar på JAK.
Enligt Oppmark ökade bankens nyutlåning med 36 miljoner kronor under 2008, eller med nära 20 procent jämfört med 2007.
– Ökningen var stabil under året, och fortsatte alltså också under hösten, säger Oppmark, som därmed menar att JAK i stort sett inte alls påverkades av den globala finanskrisen, som eskalerade under hösten. I stället tror han att finanskrisen och det lägre förtroendet för andra banker ökat intresset för JAK.

När det för andra svenska banker spekulerades i hur pass exponerade de var gentemot utländska marknader, kunde ledningen för JAK för egen del konstatera att i stort sett all likviditet ligger i svenska räntebärande statspapper, så kallade statsskuldväxlar, och att risken för fallissemang och kreditförluster därmed var i princip noll.
– Dessutom har vi inte heller några amorteringsfria lån, så vi får in pengar kontinuerligt, säger Oppmark.
Att samtliga lån amorteras, samtidigt som banken aldrig lånar ut till mer än 75 procent av priset på en fastighet, gör att JAK också är mindre känslig för fallande priser på bostadsmarknaden.
– Men eftersom vi ökat vår utlåning snabbare än inlåningen så har vi lägre likviditet i dag, men den är samtidigt fullt tillräcklig för att ha en tillfredsställande betalningsberedskap, säger Oppmark.
JAK medlemsbank – som varit en fullvärdig bank i tio år – lånar alltså ut utan ränta. Detta görs i första hand på principiella grunder, då bankens grundades på uppfattningen att räntor är skadliga för ekonomin. För att få låna av JAK måste en potentiell kund först spara i banken, vilket alltså också det sker utan ränta. Hur mycket och hur länge en kund sparat, bestämmer sedan vilkoren för det eventuella lånet.

Det går numera också att låna utan att först spara, men då måste låntagaren spara kontinuerligt samtidigt som lånet amorteras. För att täcka administrativa kostnader samt för att täcka kreditrisken tar banken ut en avgift av låntagarna. Trots att lånen är räntefria är de allstå inte gratis. Dessutom har JAK – tvärtemot sin principer, kan tyckas – ett visst räntenetto, då likviditeten är placerad i statspapper som ger ränta. Det är uppenbart svårt att helt hålla sig utanför den "vanliga" ekonomin.

Naturligtvis är JAK i likhet med andra banker inte okänslig för låntagarnas betalningsförmåga, och Oppmark medger att en utdragen lågkonjunktur med fallande bostadspriser naturligtvis kan slå negativt mot banken. För det kommande året har banken reserverat kreditförluster för 500 000 kronor, vilket ändå innebär att kreditförlusterna förblir klart begränsade. JAK har heller ingen utländsk verksamhet, vilket innebär att den till skillnad från de andra svenska storbankerna inte heller behöver oroa sig för stora kreditförluster i exempelvis Baltikum.

Om betalningsförmågan för en låntagare drastiskt försämras, till exempel på grund av arbetslöshet, så har banken beredskapsplaner i syfte att lätta på den aktuella kundens betalningsbörda.
– Det kan till exempel handla om att det kontinuerliga sparandet skjuts upp i de fall då låntagaren sparar och amorterar samtidigt, säger Oppmark, som menar att det inte ligger i bankens intresse att ta över bostaden från en låntagare.
Enligt Oppmark har JAK:s kunder en viss profil som han tror håller tillbaka risken för ökade kreditförluster.
– Det handlar ofta om bankkunder som inte vill skuldsätta sig för mycket, och som därmed ser ett egenvärde i att minska skulden så snabbt som möjligt, säger han.
JAK är en medlemsbank, vilket innebär att banken i princip ska uppvisa ett nollresultat. Eventuellt överskott går tillbaka till verksamheten. JAK är numera en telefon- och internetbank. Huvudkontoret ligger i Skövde, och en filial finns i Orsa.

>> JAK medlemsbankStartade i Sverige 1965. Blev ekonomisk förening 1993 (innan dess var det en ideell förening). Blev fullvärdig bank 1998.
- JAK står för jord, arbete, kapital, vilket är tänkt att påminna om vad som är grunden för all produktiv verksamhet. Bankens filosofi är att ränta, det vill säga avkastning på kapital, inte hör hit. Såväl in- som utlåning sker utan ränta.
- För att få låna räntefritt måste en kund först spara räntefritt i banken (undantag finns, se text).
- JAK medlemsbank är partipolitiskt och religiöst obunden.

Antal medlemmar:
36.500 (en ökning med drygt 2.000 under 2008).

Total utlåning: 900 miljoner kronor (december 2008)
Total inlåning: 941 miljoner kronor (december 2008)

Pär Krause
naringsliv@varldenidag.se